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得癌才发现买错保险:金融女买保险8年获1万元
2018-11-23 10:31  来源:广州日报  
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一场癌症才发现买的不是健康险

28岁金融女买保险8年只获1万元癌症给付 莫混淆健康、分红保险

案例

11——12月,正是年底保险产品热发的季节。互联网“朋友圈”的一个案例却引人深思:某大城市金融行业的90后女子患了淋巴癌,她曾连续8年购买了某公司的分红保险,每年都交了几千元保费。但是,为了这次重病去保险公司办理赔时,才被告之:所买的是分红保险,只包含1万元的重疾给付险。也就是说,保险公司只能给她赔付1万元。该案例引发的保险理财现象,在大城市中并不罕见。混淆健康保险与投资连结保险,不仅是理财“菜鸟”的惯常举动,也是不少购买保险多年的“高手”常犯的错误。

广州日报全媒体记者 井楠

就以上案例,广州日报全媒体记者请教了多位保险业内人士,提示广大市民关注以下三个方面。

当心一:投资连结类保险并不是健康类保险。

案例中金融女到底需要一份什么保险?新华人寿保险、中国平安的理财分析师均认为:该女士最适合购买的是一份从20岁开始购买的重大疾病保险,是健康险中的一个专项品种,为类似癌症这样的重大疾病提前做风险准备,而不是一份投资分红型保险。如果每年投资几千元购买这个重大疾病保险,那么一旦出现重大疾病,获赔数额大概率是超过10万元的(与所获疾病的治疗费用、患病类型轻重相关)。除此外,该女士还应从入职之后就开始购买常规的单位医疗保险(也属于健康保险),该类保险可以弥补住院费、常规医疗费用。

以上案例中,当事人最大的错误就是多年以来一直把投资连结保险、分红保险当成是健康类保险购买。两者区别非常大,分红险是投资连结保险的一个种类,均可以被理解成一个理财品,重在“收益增长”:相当于投资者投资了一个非典型性基金,由专业的团队代为管理理财、直到收益增长。这类产品所谓的“保险”设置,都是有专项性、非普遍性的设置,比如说“身故”之后赔偿多少钱、患了某类特定疾病会给予哪些补偿之类,所以案例中的金融女只获得了1万元的赔偿。而健康类保险才是针对普罗大众、保障长期健康的保险,包括重大疾病保险这一类关乎生命安全的保险,重在“保障”,而非“理财”。

当心二:保险不一定买得越早就越划算

那么,健康保险是否该买多、买早?广州日报全媒体记者采访了多家保险公司,对于健康类保险的意见完全一致:买得越早越好,最好一出生就开始购买。但银行专业理财人士却认为:资金存在机会成本,给一个婴儿每年投资5000元购买健康保险,到他长到20岁,也能积累数字可观的投入,与期间定投基金或者长线购买蓝筹股票相比,并不一定有性价比方面优势。以上案例的金融女购买分红保险的时间不算短,也买了8年,每年投入也不少,最后的“结果”却也不尽如人意。

银行理财人士建议:小时候先给小朋友配置最基本的成长类健康保险(不少广州的中小学校都有代售)、意外险,同时定投稳健性基金,等到20岁之后,再考虑购买重大疾病保险。

当心三:“噱头”小险种设置常重复

理财市场的小险种经常凭借着五花八门的“噱头”与“人气”吸引眼球,例如风靡一时的雾霾险。实际上,很多小险种的设置,不仅互相之间重复,也和主流健康保险的设置重复。理财机构调查数字显示:2015~2018年新上市的重大疾病类保险(属于健康保险的一种),91%涵盖了原位癌之外的所有恶性肿瘤。不少企事业单位为员工购买的医疗保险中,也涵盖了重大疾病保险。为此,市民首先要弄清自己已经购买了哪类健康保险,再去查漏补缺。购买一份保障齐全、历史记录良好的健康保险,远比购买若干小险种要划算。

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收益达4.5% 活期存取竟能拿到5年定期利息?

广州日报讯 (全媒体记者林晓丽)最近一种“存款产品”引发市场关注,销售这种产品的很多平台主打“活期”、“保本保息”,享受存款保险,且收益率基本在4%左右。

记者调查发现,除了比较常见的宝宝类货币基金作为活跃的现金管理工具外,目前市场上越来越多样化的现金管理产品层出不穷。一方面,传统银行推出现金管理产品,主要以T+0理财产品为主,这类产品收益率基本可以达到4%以上,但作为银行理财门槛相对较高,基本在1万或者5万以上。另一方面,还有多家互联网银行推出创新型现金管理产品,即所谓的定期存款活期化的产品。

活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上,且很多都能达到4%,而且这些产品都宣称“保本保息”,享受存款保险,这类产品的门槛基本在100元左右,灵活性和货币基金类似。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右,相比活期存款创新产品可低至1个百分点。

从定期存款(即满期取出)的利率来看,某银行的一款产品利率最高,满120天即可达到5.1%。而从提前支取的利率相比,有银行的提前支取利率高达4.5%。

据融360不完全统计,目前发行此类产品的大部分是互联网银行,其中包括民营银行和直销银行。

融360理财分析师杨慧敏介绍说,这些创新性存款产品从起息和提现角度来看,基本在23:00前购买都能实现当日起息。但有少部分产品需要T+1日到账;若实时支取,需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息,最终能拿到的利率就很低。杨慧敏建议投资者,在购买此类产品时,一定要仔细阅读产品说明。

揭开 “活期存款”面纱

上述如此灵活的存款产品,利息竟然能达到5年定期的水平, 怎么做到的?

杨慧敏也表示,这种所谓的“活期存款”,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后,实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池,投资者之所以一买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

不过,杨慧敏指出,这种产品目前处于监管的灰色地带,仍没有针对性的法规文件,存在一定的流动性风险。 (广州日报全媒体记者 林晓丽)

责编:董阿慧
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